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首付贷到底是什么?

发表日期:2016-06-29 | 来源 :民商法律网| 点击数:

 什么是首付贷?简单说就是你去买房,首付不够,他们借给你凑首付的钱,就是首付贷。换到投资人角度看,你投到平台上的钱,借给了那些首付都需要贷款的买房人。

  有抵押和无抵押的关窍

  据了解,首付贷分有抵押和无抵押两种。

  有抵押的首付贷原本是为改善型的买房人设计的:购房人想卖掉现有的房子重买一套,但是卖出自己的房子和买新房交首付的时间却不一定能正好凑上,短时间内存在首付资金紧张,就将已有住房抵押换取新房的首付。

  举个栗子:卖房子的人卖了一套450万元的房子,而买家的首付只有150万元,剩下300万元的贷款要等到完成过户后大约一个月才能拿到,本来可能会因此搁置新房的购买,但这时首付贷来了,它让卖家可以提前一个月通过中介向第三方金融机构贷得这300万元余款,用提前到手的450万元作为首付购置另一套房子。而中介垫付的这部分房款则将用买家的贷款支付。贷款期限大约在1-3个月,收取的利息和服务费每月约2%,在这个例子里就是每个月6万。

  相比之下,无抵押的首付贷眼下似乎更大行其道:没有抵押物,全靠“更加严格的审核”提供给买房人20-30万的贷款用于买房首付——按照目前购买首套房最低20%的首付计算,购房的杠杆比例是1:5,如果首付贷占了一半的比例,那么购房的杠杆比例就放大为1:10。

  根据北京商报记者调查,一些中介在客户签订居间合同并支付中介费、网签合同后,就可根据客户购房真实成交价的15%核定贷款额度,期限1-5年,授信最高为30万元(含),家庭授信则可达到60万元。

  在手续费支付上,该款首付贷产品可以有一次性支付和分期两种方式,1-5年的一次性手续费分别为5%、10%、15%、20%和25%;而分期支付的话手续费则分别为5.5%、10.8%、16.1%、21.8%和26.4%,按照期限分摊到每月还款中。以申请10万元首付贷、期限1年、一次性支付手续费计算,首次还款需13333元,此后每期8333元。

  说真的,老娘舅看到这几个百分数,咋舌了好一会儿。

  是“次贷”吗?

  据了解,向买房人发放首付贷的机构形式有3种:一是开发商或房产中介机构,通过自营的互联网金融平台向购房者提供首付贷款服务;二是开发商或房产中介机构与第三方互联网金融机构合作,由前者提供购房首付贷款需求,后者提供资金贷款;三是互联网金融机构独立提供贷款服务。

  据介绍,目前能够自身形成闭环的仅有世联行(002285)、链家和搜房网3家,大多数中介机构还是以寻求第三方金融机构合作的形式提供产品,特别是与P2P平台的结合,资金多来源于个人投资者。

  网贷之家数据库统计显示,2015年正常运营的有房贷产品的P2P网贷平台至少有664家,分布在29个省市区,主要集中分布在广东、北京、上海、浙江和山东,这五省市合计平台数样本占比为62.8%——尽管其中未必都是首付贷,但以首付贷兴起之迅疾,不管平台自己动不动心,多数都难免这一诱惑。

  一样都是助互联网金融的模式“加杠杆”进行购房,让部分能力不足或者想借力投机的人获得买房融资。这个模式能安稳玩下去的前提是房价持续上涨,一旦楼市下滑,购房人弃房违约的概率就会增大。要从这个角度看,首付贷的思路确实接近“次贷”。

  再考虑到实际操作中,地产中介可能会有为了业绩榜贷款人“包装”资质以成功交易的动机,贷款人本身也有隐瞒自身真实财务能力的可能,这其中的风险不是不大的。

  据广州一家互联网金融平台透露,从2015年9月份开始,其首付贷产品每月成交额都有数百套。业内人士表示,首付贷产品的市场需求量仍非常巨大,未来将有更多企业涉足这一业务。

  不知何时会有当头一棍

  首付贷方兴未艾,涉及的金额到底有多大?据揣测场外配资规模或超万亿。

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